来源：数博会组委会 时间：2018-05-25 18:09:00 作者：
5月25日，2018中国国际大数据博览会在贵阳拉开序幕。本届数博会以“数化万物智在融合”为年度主题，探寻时代发展脉搏。借贷宝高级副总裁翁晓奇受邀出席，并在“区块链技术应用与产业融合发展论坛”上发表主题演讲。
翁晓奇指出，区块链技术与金融业务有着天然契合度。一方面，金融行业存在中心化程度高、底层金融资源分配不足、供需信息不对称的问题；另一方面，民间金融行为普遍缺乏规范流程、契约缺失，产生大量社会纠纷。这让区块链去中心化、防篡改等技术优势有了发挥空间。而借贷宝在开发早期就引入了区块链思维，率先实现了借贷供应的去中心化。
翁晓奇认为，要理性看到区块链的新趋势，不仅要看到好的一面，同时也要看到局限性，通过不断努力帮助它提升、突破目前所有的瓶颈。考虑到区块链并发效率低下的弊端，借贷宝摒弃了分布式记账，而是创新地通过用电子合同+可信时间戳组成的“合同链”。既保障了并发性能，也保证了交易的不可篡改性，同时也获得国家司法系统对交易证据的广泛接纳。
翁晓奇关于区块链在借贷场景中的应用介绍吸引了国际专家的关注。美国Linux基金会超级账本亚太区副总裁高卓麟（JulianGordon）与翁晓奇达成合作意向，LinuxFoundation或将与借贷宝开展区块链研究的合作。俄罗斯加密货币和区块链协会副总裁叶夫根尼·卡塔（EvgenyKhata）也表示，欢迎借贷宝模式进入俄罗斯，另外双方或可通过其在卢森堡以及波士顿的分支机构，展开欧盟和北美的业务合作。
以下为演讲实录：
很高兴有这次机会跟大家一起交流在债权登记场景中对区块链应用的思考，以及我们做的一些事情。
债权登记其实是很古老的事情。民间金融行为源自于西周，至今有3000年。但也是非常具有生命力的话题？大家想一下，哪怕手机在一百年后已经不存在了，但人跟人之间还是要借钱。中国民间借贷金额是几十万亿规模，但遗憾的是，朋友跟你约定好，三个月之后有一笔钱要还给你，大概只有15%的比例能按时归还，七个人里有一个。从2011到2015年，法院登记的民间借贷的纠纷超过了143万起案件。现实社会中有多少人会到法院诉讼，十个人里有一人，可想而知，借贷矛盾积累是非常深的。
为什么有这样的现象？中国是流动性非常富余的国家，M2总规模有150万亿，但民间金融借贷渠道非常窄，绝大部分来源于像银行这样中心化节点。曾经有一度，很多P2P平台想要突破这个节点，想要进行去中心化的探索，但都失败掉了，大部分P2P演变成了影子银行，一边忽悠小区里的老头老太太，一边找信用不太好的企业放高利贷。这是一个很大的问题。
其次，因为规范流程缺失，朋友之间借钱往往不好意思打借条、签合同，因为是人情社会不太好意思提及。去年有一个很耐人寻味的网络话题，“我凭本事借的钱为什么要还”，还有诸如“打什么借条是不是兄弟”，“这个月到期？我忘了啊，下个月行不？”这是很残酷的现实。
总结两个核心问题，一是因为金融借贷中心化程度非常高，使得底层金融资源分配严重不足，供求信息不对称。为什么银行要用中心化方式做金融匹配，因为借贷双方是不认识、不了解的。二是面子社会下，民间借贷行为缺乏严格意义上的规范，缺乏契约。
那么，能否通过弱中心化的方式帮助用户非常好地进行借贷信息的穿透，用很简单的方式把契约补上？这是我们反复考虑的问题。
2015年推出借贷宝时，我们看到了区块链技术在中国蓬勃发展的前景，我们深度研究引入区块链是否有助于解决刚才讨论的问题。我们做了一些尝试，首先来看大家最熟悉的区块链场景。以比特币为例，特点是弱中心化，没有货币发行中心；总量恒定，算法就是法律；分布式记帐，交易防篡改；某种程度上实现交易匿名。
怎么实现的呢？交易打包成区块，区块通过指针指向，确保链条本身不会被打断，链条本身就构成了大帐本，挖矿就是不同矿机通过算法把值算出来，谁先算出来谁就拥有了下个帐本的记帐权，就获得了这笔奖励。
我们看到区块链的优势，做了几个事情：一个是通过社交关系的直联，我们跟所有P2P不太一样的地方，可以通过通讯录直接匹配到好友，这跟微信类似。同时朋友之间通过扫码也可以达成好友关系，还可以通过好友引荐形成好友关系，还可以利用现有的微信、朋友圈社交网络去跟好友直接产生借贷关系。某种程度上实现了弱中心化，用户之间不会通过P2P平台、银行、中介机构直联，直接把交易需求曝露在直联好友里。
这有什么好处？我们知道买理财产品，收益大概是7到9个点，利益率越高风险越高，机构对外放贷其实收的利息很高，可能是30%，这里面有非常大的差价，用来覆盖中介机构的成本以及利润。但通过用户直联，你投给你朋友一笔钱，他付出的所有利息全部都是你的收益，这是一个跨越式的差别。
从弱中心化角度来看，我们跟比特币生产机构很相似，这些机构是不发行货币的，只是把原有货币拿出来了而已，同时提供了支撑性工作，比如说全网清结算，帐本维护。对于我们来说也是一样，我们本身并不供应资金，但我们干了什么事情？我们提供信息撮合，提供法律服务，提供到期之后的催收，只做支撑服务。
还有一个重要的问题，在记帐方式上，我们内部有过很多争吵，有一派说要用户交易合同上链，通过链保证交易不可逆、不可篡改。
这也可以看出大家对于区块链能够产生的价值有一些高估。分布式记帐是所有人都要记所有的交易，当然现在EOS有一些新的演进，普世的模型大概是这个样子。这带来什么问题？一个工作所有节点要全部冗余地做一遍，带来很多资源浪费、效率低下。
举个例子，大家知道，在“双11”时，支付宝每秒交易在几十万笔，可能峰值达到百万，大家知道比特币网络每秒的可确认交易是多少？只有7笔，这是一个巨大的差值。所以，我们发现这样一个网络可能不适用于我们，为什么？借贷宝历史峰值交易额是每天10亿元，通过分布式记账方式，效率不可保证。同时交易确认时间不可预期，借朋友一笔钱，有时候是应急的，但是等到明天才能到帐，甚至更久，这也是不可用的。
另外，存在“51%攻击”可能，如果黑客攻击占有51%的节点，就可以篡改大量交易，这不是不可能的，昨天还看到比特币黄金就产生了这样的风险。
通过以上几点，我们判断：债权登记的场景不需要也不能够去采用分布式记帐。
我们知道大家借给朋友一笔钱，形成了电子合同，对它的需求不是合同不可逆，而是要受到法律认可，拿着电子合同能够到法院把官司打赢，这是最重要的。所以我们引入了国家认可的电子合同形式，并且带上上不可篡改的可信时间戳，把所有交易合同盖上时间戳以链条形成打包在一起，形成了不可篡改的结构。这是我们在熟人借贷领域里，关于用户关系以及关于记帐方式的创新，我们基于新的思考、基于用户新的需求作出的优化。
借贷宝还提供什么？人与人借钱最难事情就是开口要钱，但我们帮你做。比如说你们约定半年之后还款，到期的前7天，我们给用户推送信息，提醒他有一笔钱要还了。对逾期客户，有客服跟他谈判，帮助客户做大量的工作。不知道大家有没有在法院打过官司，如果朋友欠你一笔钱，要把钱拿回来，从立案到判决要一年多时间。但通过借贷宝的规范程序进行借贷交易，违约之后第八天直接由仲裁委出裁决书，因为我们提供的证据链很标准，通过合同链的构建，证据链非常扎实，很多法院看到借贷宝的案件可以直接判。另外，我们提供了多元调解，专业律师服务平台，如果案件很棘手，我们会匹配律师资源对接各种司法流程。
总结一下，借贷宝其实是在很多领域基于区块链网络模型做了大量的优化，并且在实践中发现是非常好、可行的优化。一个是弱中心化，区块链去除了货币发行中心，我们去除了资金供应中心；从节点关系上，区块链网络直联，交易是广播的，借贷宝也是这样，把用户借贷需求通过广播需求给到信任他的人；第三从防篡改，区块链提供了分布式记帐，我们提供电子合同加时间戳形成的“合同链”，保证不可篡改性以及提供司法有效性。从辅助中心来说，区块链通过矿场实现币的清结算，我们提供的是配套完整的贷后流程。
基于区块链思维，在我们不断努力下，已经累计撮合超过3600亿元交易，峰值达到10亿元/天，目前注册用户达到了1.38亿用户，是非常有意思的一个现象。
我最后想说的是，区块链是一个需要被理性看待的新趋势，不仅要看到好的一面，同时也要看到局限性，通过不断努力帮助它提升、突破目前所有的瓶颈。
谢谢大家！
责任编辑：陈近梅
